Pankkilaina – opas lainan hakemiseen

Lainaa erilaisiin hankintoihin

Jos edessä on oman asunnon ostaminen, remontti tai jokin muu suurempi hankinta, saattaa pankkilainan hakeminen tulla ajankohtaiseksi. Tutustu alta tarkemmin pankkilainan etuihin, tarvittaviin vakuuksiin ja asioihin, jotka tulee ottaa huomioon ennen lainan hakemista.

Mikä on pankkilaina? 

Pankkilaina on rahoitusmuoto, jossa pankki lainaa asiakkaalle tarvittavan rahasumman tietyillä sopimusehdoilla. Yleensä pankit tarjoavat joko vakuudellista tai vakuudetonta lainaa. Pankkilainasta puhuttaessa tarkoitetaan usein vakuudellisia lainoja, joita ovat esimerkiksi asuntolainat ja vakuudelliset kulutusluotot. 

Erilaisia pankkilainoja ovat esimerkiksi: 

• asuntolaina,
• mökkilaina,
• remonttilaina ja
• autolaina.

Huomioitavia asioita ennen pankkilainan hakemista 

Ennen kuin haet pankkilainaa, kannattaa sinun kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin: 

• Lainantarve: mieti tarkasti, mihin tarvitset lainaa ja olisiko hankinnan toteuttaminen mahdollista ilman lainaa.
• Taloudellinen tilanne: arvioi tarkasti oma taloudellinen tilanteesi ja selvitä millaiseen lainamäärään ja lyhennykseen maksukykysi riittää.
• Lainaehtojen vertailu: vertaile eri pankkien tarjouksia lainaehtojen, korkojen ja muiden kulujen osalta. 

Ennen lainan hakemista kannattaa tutustua myös pankkilainalaskuriin, joka auttaa hahmottamaan esimerkiksi lainan kuukausierää ja korkoa. Pankkilainalaskurilla voit kokeilla eri lainasummien, laina-aikojen ja korkotasojen vaikutusta lainasta kuukausittain maksettavaan lyhennyserään.

Pankkilainan hakuprosessi vaihe vaiheelta

Lainanhakuun valmistautuaksesi on hyvä tuntea lainanhakuprosessin vaiheet:

• Lainatarjouksen pyytäminen: Pankkilainaa haettaessa liikkeelle lähdetään lainatarjouksen pyytämisestä. Tämä ei sido sinua vielä mihinkään.
• Hakemuksen täyttäminen: Lainatarjouksen saaminen käynnistyy täyttämällä lainahakemus verkossa. Verkkolomakkeeseen täytät tiedot haettavasta lainasta, henkilötietosi, kuukausitulosi sekä tiedot työsuhteestasi. Hakemuksen jätettyäsi lainantarjoaja tarkistaa sen tehden samalla arvion luottokelpoisuudestasi.
• Laina-asiantuntijan yhteydenotto: Lainahakemuksen lähetettyäsi laina-asiantuntija ottaa sinuun yhteyttä puhelimitse. Puhelinkeskustelussa käytte vielä tarkemmin läpi nykytilanteesi ja lainan tarpeesi, minkä lisäksi laina-asiantuntija voi pyytää mahdollisia lisätietoja lainahakemukseesi liittyen. Kun kokonaistilanteesi on kartoitettu, varataan aika puhelimitse käytävään lainaneuvotteluun.
• Mahdolliset tarvittavat asiakirjat: Lainantarjoaja voi tarvittaessa pyytää sinulta tiettyjä asiakirjoja. Tällaisia asiakirjoja voivat olla esimerkiksi palkkakuitit, verotodistukset tai muut tositteet, kuten tiedot nykyisistä lainoista.
• Hakemuksen käsittelyaika: Lainahakemuksen käsittelyaika riippuu siitä, missä aikataulussa lainanantaja saa mahdollisesti tarvitsemansa lisätiedot. Bluestep Bankilla lainapäätös tehdään yleensä noin 1–2 arkipäivän kuluessa kaikkien tarvittavien tietojen vastaanottamisesta.
• Lainatarjouksen saaminen: Kun lainahakemus on käsitelty hyväksytysti, lainantarjoaja lähettää sinulle lainatarjouksen. Lainatarjouksessa kannattaa kiinnittää huomiota etenkin lainan todelliseen vuosikorkoon (APR), lainan kokonaiskustannuksiin sekä lainan maksuehtoihin ja joustavuuteen, kuten voiko lainan maksaa pois etuajassa ilman lisäkuluja ja tarjoaako laina mahdollisuuden joustaviin maksusuunnitelmiin.

Pankkilainan edut 

Pankkilainalla on useita etuja:

• Kilpailukykyinen korko: Pankit voivat yleensä tarjota lainoja alhaisemmilla koroilla verrattuna muihin rahoitusvaihtoehtoihin, kuten luottokortteihin tai pikalainoihin. Voit kilpailuttaa lainan koron pyytämällä lainatarjouksen useammasta pankista. Mitä alhaisempi korko on, sitä kohtuullisempana lainan kokonaiskustannukset pysyvät. 
• Joustavat lainaehdot: Pankit tarjoavat yleensä erilaisia lainaehtoja, jotka pystytään sovittamaan lainanhakijan taloudelliseen tilanteeseen. Lainanhakija voi itse vaikuttaa esimerkiksi lainan takaisinmaksuaikaan sekä siihen, onko pankkilainan korko kiinteä vai vaihtuvakorkoinen. Lainaehtojen joustavuudesta voi olla apua taloudenhallintaan ja budjetin suunnitteluun. 
• Lainanlyhennysvapaa: Pankit voivat tarjota lyhennysvapaata, joka tarkoittaa tauon pitämistä lainan pääoman lyhentämisestä ja pelkkien korkojen maksamista tauon aikana. Tämä mahdollisuus tuo joustavuutta elämäntilanteen ja lainanmaksukyvyn muuttuessa.

• Lainaturva ja muut vakuutukset: Pankkilainaan voi olla mahdollista liittää lainaturva ja muita vakuutuksia. Lainaturva on lainan takaisinmaksua turvaava vakuutus kuolemantapauksen tai vakavan vammautumisen varalta.

• Henkilökohtainen palvelu ja neuvonta: Pankit tarjoavat yleensä mahdollisuuden henkilökohtaiseen neuvontaan. Laina-asiantuntijat auttavat asiakasta valitsemaan taloudelleen sopivan lainaratkaisun. Tämä voi olla erityisen tärkeää henkilöille, jotka hakevat lainaa ensimmäistä kertaa esimerkiksi omaan asuntoon.

Pankkilainan kulut ja piilokustannukset

Lainatarjouksissa on hyvä tutustua tarkkaan sekä pankkilainan korkoon että muihin sen sisältämiin kuluihin. Lainoihin voi nimittäin kätkeytyä erilaisia piilokustannuksia:

• Avausmaksu: Maksetaan yleensä lainaa avattaessa ja sen suuruus vaihtelee lainantarjoajien välillä. Avausmaksu voi olla kiinteä summa tai tietty prosenttiosuus lainan määrästä.
• Tilinhoitokulut: Tilinhoitokuluiksi lasketaan eri lainapalveluista perittävät maksut. Ne peritään useimmiten kuukausittain, summien vaihdellessa lainantarjoajien välillä.
• Muistutusmaksu: Maksun viivästymisestä aiheutuva sanktio. Mikäli velallinen ei ole maksanut lainaerää eräpäivään mennessä, lainantarjoaja lähettää maksumuistutuksen lisäten alkuperäiseen summaan muistutusmaksun.
• Eräännyttämiskulu: Toistuvien maksuviivästysten tai erääntyneiden maksujen kohdalla lainantarjoaja voi periä eräännyttämiskulua.
• Maksujärjestelykulut: Kulut, jotka syntyvät velallisen tarpeesta muuttaa maksusuunnitelmaansa. Maksujärjestelykuluja voivat olla esimerkiksi lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta tai laina-ajan pidentämisestä aiheutuvat kulut.

Piilokustannuksilla voi olla huomattava vaikutus siihen, kuinka edulliseksi laina todellisuudessa osoittautuu. Turhien kustannusten välttämiseksi kiinnitä lainatarjouksessa huomiota edellä mainittuihin seikkoihin.

Vakuudeton laina vs. vakuudellinen pankkilaina

Vakuudeton ja vakuudellinen laina eroavat toisistaan seuraavilla tavoilla:

Vakuudettomaan lainaan ei nimensä mukaisestikaan tarvitse vakuutta. Vakuudettoman lainan korko voi kuitenkin olla huomattavasti korkeampi kuin vakuudellisen lainan ja yleensä lainamäärä on pienempi. Näin ollen vakuudeton laina sopii parhaiten pienempiin hankintoihin.

Vakuudellisen lainan vakuutena käytetään yleensä lainanhakijan omaa omaisuutta, mikä voi mahdollistaa suuremman lainamäärän ja pienemmän koron vakuudettomiin lainoihin verrattuna. Vakuudellisen lainan saamiseksi lainanhakijalla tulee olla riittävästi omarahoitusosuutta eli esimerkiksi omia säästöjä tai omistusasunto. Tarvittavien vakuuksien määrä riippuu lainamäärästä ja esimerkiksi asuntoa ostaessa siitä, onko lainanhakija ensiasunnon ostaja. Vakuudellinen pankkilaina sopii parhaiten suurempiin hankintoihin, kuten asunnon ostoon.

Pankkilainan vaikutus luottokelpoisuuteen ja talouden hallintaan

Pankkilainalla voi olla vaikutusta luottokelpoisuuteen, jota arvioitaessa huomioidaan lainanhakijan aikaisempien lainojen ja velkojen määrä. Mitä vähemmän aikaisemmin otettua lainaa on, sitä parempi on hakijan luottokelpoisuus. Lisäksi pankkilainan maksamatta jättämisellä on suora vaikutus velallisen luottotietoihin. Lainan ajallaan hoitamalla välttyy maksuhäiriömerkinnältä.

Kun löydät itsellesi sopivan pankkilainan, on tärkeää maksaa lainanlyhennykset ajallaan. Näin vältyt muistutusmaksuilta ja sekä luottotietosi että talouden hallintasi pysyvät kunnossa. Jos haasteita lainan takaisinmaksussa ilmenee, on suositeltavaa olla viipymättä yhteydessä omaan pankkiin. Myös lainan takaisimaksusuunnitelmalla on suuri merkitys – lainalyhennykset kannattaa heti lainaa hakiessa suunnitella omaan budjettiin sopiviksi. Etua on myös siitä, jos laina tarjoaa joustavan maksusuunnitelman ja mahdollisuuden lainan ennenaikaiseen maksamiseen. Lainan takaisinmaksun lisäksi kannattaa huolehtia taloustilanteen ylläpitämisestä esimerkiksi kuukausittaisen säästämisen avulla. Näin sinulla on valmiina puskuria yllättävien kulujen varalle.

Monista muista pankeista poiketen Bluestep Bankilla maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainan saantia ja pankkilaina ilman luottotietoja ei ole poissuljettu. Pankkilaina luottotiedottomalle voi olla mahdollinen, jos lainanhakijalla on käytössään sopiva vakuus ja riittävä maksukyky lainanlyhennysten hoitamiseen. Ulosottovelkojen kustannukset voivat olla korkeita, jolloin pankkilaina ulosottovelkojen maksuun saattaa olla järkevä ratkaisu.

Muistilista pankkilainan hakemiseen

Ennen pankkilainan hakemista ja lainatarjouksen hyväksymistä tärkeintä on muistaa seuraavat:

• Lainantarpeen harkitseminen
• Oman taloudellisen tilanteen kartoitus
• Lainaehtojen, kulujen ja piilokustannusten selvittäminen
• Harkinta vakuudettoman ja vakuudellisen lainan välillä