
Pankkilaina – opas lainan hakemiseen
Lainaa erilaisiin hankintoihin
Jos edessä on oman asunnon ostaminen, remontti tai jokin muu suurempi hankinta, saattaa pankkilainan hakeminen tulla ajankohtaiseksi. Tutustu alta tarkemmin pankkilainan etuihin, tarvittaviin vakuuksiin ja asioihin, jotka tulee ottaa huomioon ennen lainan hakemista.
Mikä on pankkilaina?
Pankkilaina on rahoitusmuoto, jossa pankki lainaa asiakkaalle tarvittavan rahasumman tietyillä sopimusehdoilla. Yleensä pankit tarjoavat joko vakuudellista tai vakuudetonta lainaa. Pankkilainasta puhuttaessa tarkoitetaan usein vakuudellisia lainoja, joita ovat esimerkiksi asuntolainat ja vakuudelliset kulutusluotot.
Erilaisia pankkilainoja ovat esimerkiksi:
- asuntolaina,
- mökkilaina,
- remonttilaina ja
- autolaina.
Huomioitavia asioita ennen pankkilainan hakemista
Ennen kuin haet pankkilainaa, kannattaa sinun kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin:
- Lainantarve: mieti tarkasti, mihin tarvitset lainaa ja olisiko hankinnan toteuttaminen mahdollista ilman lainaa.
- Taloudellinen tilanne: arvioi tarkasti oma taloudellinen tilanteesi ja selvitä millaiseen lainamäärään ja lyhennykseen maksukykysi riittää.
- Lainaehtojen vertailu: vertaile eri pankkien tarjouksia lainaehtojen, korkojen ja muiden kulujen osalta.
Ennen lainan hakemista kannattaa tutustua myös pankkilainalaskuriin, joka auttaa hahmottamaan esimerkiksi lainan kuukausierää ja korkoa. Pankkilainalaskurilla voit kokeilla eri lainasummien, laina-aikojen ja korkotasojen vaikutusta lainasta kuukausittain maksettavaan lyhennyserään.
Pankkilainan hakuprosessi vaihe vaiheelta
Lainanhakuun valmistautuaksesi on hyvä tuntea lainanhakuprosessin vaiheet:
- Lainatarjouksen pyytäminen: Pankkilainaa haettaessa liikkeelle lähdetään lainatarjouksen pyytämisestä. Tämä ei sido sinua vielä mihinkään.
- Hakemuksen täyttäminen: Lainatarjouksen saaminen käynnistyy täyttämällä lainahakemus verkossa. Verkkolomakkeeseen täytät tiedot haettavasta lainasta, henkilötietosi, kuukausitulosi sekä tiedot työsuhteestasi. Hakemuksen jätettyäsi lainantarjoaja tarkistaa sen tehden samalla arvion luottokelpoisuudestasi.
- Laina-asiantuntijan yhteydenotto: Lainahakemuksen lähetettyäsi laina-asiantuntija ottaa sinuun yhteyttä puhelimitse. Puhelinkeskustelussa käytte vielä tarkemmin läpi nykytilanteesi ja lainan tarpeesi, minkä lisäksi laina-asiantuntija voi pyytää mahdollisia lisätietoja lainahakemukseesi liittyen. Kun kokonaistilanteesi on kartoitettu, varataan aika puhelimitse käytävään lainaneuvotteluun.
- Mahdolliset tarvittavat asiakirjat: Lainantarjoaja voi tarvittaessa pyytää sinulta tiettyjä asiakirjoja. Tällaisia asiakirjoja voivat olla esimerkiksi palkkakuitit, verotodistukset tai muut tositteet, kuten tiedot nykyisistä lainoista.
- Hakemuksen käsittelyaika: Lainahakemuksen käsittelyaika riippuu siitä, missä aikataulussa lainanantaja saa mahdollisesti tarvitsemansa lisätiedot. Bluestep Bankilla lainapäätös tehdään yleensä noin 1–2 arkipäivän kuluessa kaikkien tarvittavien tietojen vastaanottamisesta.
- Lainatarjouksen saaminen: Kun lainahakemus on käsitelty hyväksytysti, lainantarjoaja lähettää sinulle lainatarjouksen. Lainatarjouksessa kannattaa kiinnittää huomiota etenkin lainan todelliseen vuosikorkoon (APR), lainan kokonaiskustannuksiin sekä lainan maksuehtoihin ja joustavuuteen, kuten voiko lainan maksaa pois etuajassa ilman lisäkuluja ja tarjoaako laina mahdollisuuden joustaviin maksusuunnitelmiin.
Pankkilainan edut
Pankkilainalla on useita etuja:
- Kilpailukykyinen korko: Pankit voivat yleensä tarjota lainoja alhaisemmilla koroilla verrattuna muihin rahoitusvaihtoehtoihin, kuten luottokortteihin tai pikalainoihin. Voit kilpailuttaa lainan koron pyytämällä lainatarjouksen useammasta pankista. Mitä alhaisempi korko on, sitä kohtuullisempana lainan kokonaiskustannukset pysyvät.
- Joustavat lainaehdot: Pankit tarjoavat yleensä erilaisia lainaehtoja, jotka pystytään sovittamaan lainanhakijan taloudelliseen tilanteeseen. Lainanhakija voi itse vaikuttaa esimerkiksi lainan takaisinmaksuaikaan sekä siihen, onko pankkilainan korko kiinteä vai vaihtuvakorkoinen. Lainaehtojen joustavuudesta voi olla apua taloudenhallintaan ja budjetin suunnitteluun.
- Lainanlyhennysvapaa: Pankit voivat tarjota lyhennysvapaata, joka tarkoittaa tauon pitämistä lainan pääoman lyhentämisestä ja pelkkien korkojen maksamista tauon aikana. Tämä mahdollisuus tuo joustavuutta elämäntilanteen ja lainanmaksukyvyn muuttuessa.
- Lainaturva ja muut vakuutukset: Pankkilainaan voi olla mahdollista liittää lainaturva ja muita vakuutuksia. Lainaturva on lainan takaisinmaksua turvaava vakuutus kuolemantapauksen tai vakavan vammautumisen varalta.
- Henkilökohtainen palvelu ja neuvonta: Pankit tarjoavat yleensä mahdollisuuden henkilökohtaiseen neuvontaan. Laina-asiantuntijat auttavat asiakasta valitsemaan taloudelleen sopivan lainaratkaisun. Tämä voi olla erityisen tärkeää henkilöille, jotka hakevat lainaa ensimmäistä kertaa esimerkiksi omaan asuntoon.
Vakuudellista lainaa erilaisiin tarpeisiin
Tarvitsetko lainaa remonttiin tai johonkin muuhun suurempaan hankintaan? Käyttämällä asuntoasi vakuutena, voit saada Bluestep Bankilta vakuudellista lainaa.

Pankkilainan kulut ja piilokustannukset
Lainatarjouksissa on hyvä tutustua tarkkaan sekä pankkilainan korkoon että muihin sen sisältämiin kuluihin. Lainoihin voi nimittäin kätkeytyä erilaisia piilokustannuksia:
- Avausmaksu: Maksetaan yleensä lainaa avattaessa ja sen suuruus vaihtelee lainantarjoajien välillä. Avausmaksu voi olla kiinteä summa tai tietty prosenttiosuus lainan määrästä.
- Tilinhoitokulut: Tilinhoitokuluiksi lasketaan eri lainapalveluista perittävät maksut. Ne peritään useimmiten kuukausittain, summien vaihdellessa lainantarjoajien välillä.
- Muistutusmaksu: Maksun viivästymisestä aiheutuva sanktio. Mikäli velallinen ei ole maksanut lainaerää eräpäivään mennessä, lainantarjoaja lähettää maksumuistutuksen lisäten alkuperäiseen summaan muistutusmaksun.
- Eräännyttämiskulu: Toistuvien maksuviivästysten tai erääntyneiden maksujen kohdalla lainantarjoaja voi periä eräännyttämiskulua.
- Maksujärjestelykulut: Kulut, jotka syntyvät velallisen tarpeesta muuttaa maksusuunnitelmaansa. Maksujärjestelykuluja voivat olla esimerkiksi lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta tai laina-ajan pidentämisestä aiheutuvat kulut.
Piilokustannuksilla voi olla huomattava vaikutus siihen, kuinka edulliseksi laina todellisuudessa osoittautuu. Turhien kustannusten välttämiseksi kiinnitä lainatarjouksessa huomiota edellä mainittuihin seikkoihin.
Vakuudeton laina vs. vakuudellinen pankkilaina
Vakuudeton ja vakuudellinen laina eroavat toisistaan seuraavilla tavoilla:
Vakuudettomaan lainaan ei nimensä mukaisestikaan tarvitse vakuutta. Vakuudettoman lainan korko voi kuitenkin olla huomattavasti korkeampi kuin vakuudellisen lainan ja yleensä lainamäärä on pienempi. Näin ollen vakuudeton laina sopii parhaiten pienempiin hankintoihin.
Vakuudellisen lainan vakuutena käytetään yleensä lainanhakijan omaa omaisuutta, mikä voi mahdollistaa suuremman lainamäärän ja pienemmän koron vakuudettomiin lainoihin verrattuna. Vakuudellisen lainan saamiseksi lainanhakijalla tulee olla riittävästi omarahoitusosuutta eli esimerkiksi omia säästöjä tai omistusasunto. Tarvittavien vakuuksien määrä riippuu lainamäärästä ja esimerkiksi asuntoa ostaessa siitä, onko lainanhakija ensiasunnon ostaja. Vakuudellinen pankkilaina sopii parhaiten suurempiin hankintoihin, kuten asunnon ostoon.
Pankkilainan vaikutus luottokelpoisuuteen ja talouden hallintaan
Pankkilainalla voi olla vaikutusta luottokelpoisuuteen, jota arvioitaessa huomioidaan lainanhakijan aikaisempien lainojen ja velkojen määrä. Mitä vähemmän aikaisemmin otettua lainaa on, sitä parempi on hakijan luottokelpoisuus. Lisäksi pankkilainan maksamatta jättämisellä on suora vaikutus velallisen luottotietoihin. Lainan ajallaan hoitamalla välttyy maksuhäiriömerkinnältä.
Kun löydät itsellesi sopivan pankkilainan, on tärkeää maksaa lainanlyhennykset ajallaan. Näin vältyt muistutusmaksuilta ja sekä luottotietosi että talouden hallintasi pysyvät kunnossa. Jos haasteita lainan takaisinmaksussa ilmenee, on suositeltavaa olla viipymättä yhteydessä omaan pankkiin. Myös lainan takaisimaksusuunnitelmalla on suuri merkitys – lainalyhennykset kannattaa heti lainaa hakiessa suunnitella omaan budjettiin sopiviksi. Etua on myös siitä, jos laina tarjoaa joustavan maksusuunnitelman ja mahdollisuuden lainan ennenaikaiseen maksamiseen. Lainan takaisinmaksun lisäksi kannattaa huolehtia taloustilanteen ylläpitämisestä esimerkiksi kuukausittaisen säästämisen avulla. Näin sinulla on valmiina puskuria yllättävien kulujen varalle.
Monista muista pankeista poiketen Bluestep Bankilla maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä lainan saantia ja pankkilaina ilman luottotietoja ei ole poissuljettu. Pankkilaina luottotiedottomalle voi olla mahdollinen, jos lainanhakijalla on käytössään sopiva vakuus ja riittävä maksukyky lainanlyhennysten hoitamiseen. Ulosottovelkojen kustannukset voivat olla korkeita, jolloin pankkilaina ulosottovelkojen maksuun saattaa olla järkevä ratkaisu.
Muistilista pankkilainan hakemiseen
Ennen pankkilainan hakemista ja lainatarjouksen hyväksymistä tärkeintä on muistaa seuraavat:
- Lainantarpeen harkitseminen
- Oman taloudellisen tilanteen kartoitus
- Lainaehtojen, kulujen ja piilokustannusten selvittäminen
- Harkinta vakuudettoman ja vakuudellisen lainan välillä
Usein kysytyt kysymykset
-
Voinko hakea lainaa, vaikka minulla olisi ennestään lainaa?
Kyllä voit. Lainaa hakiessasi lainantarjoaja tekee arvion maksukyvystäsi. Halutessasi voit myös hakea useammalle olemassa olevalle lainallesi tai luotollesi yhdistelylainaa.
-
Vaikuttaako pankkilaina luottotietoihini?
Pankkilainalla voi olla vaikutusta luottokelpoisuuteen, jota arvioitaessa huomioidaan lainanhakijan aikaisempien lainojen ja velkojen määrä. Mitä vähemmän aikaisemmin otettua lainaa on, sitä parempi on hakijan luottokelpoisuus. Pankkilainan maksamatta jättäminen puolestaan voi vaikuttaa myös luottotietoihin.
-
Mitä ovat pankkilainan piilokustannukset?
Pankkilainoihin voi sisältyä piilokustannuksia, kuten avausmaksu, tilinhoitokulut, muistutusmaksu, eräännyttämiskulu ja maksujärjestelykulut. Turhien kustannusten välttämiseksi kiinnitä lainatarjouksessa huomiota edellä mainittuihin seikkoihin.
-
Voinko hakea pankkilainaa yhteishakijan kanssa?
Bluestep Bankilta voit hakea lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Hakemalla lainaa yhdessä mahdollisuutenne saada parempi lainatarjous on suurempi.
-
Kuinka usein pankkilainan korko tarkistetaan?
Lainan korko tarkistetaan pankkilainan tyypin mukaan, esimerkiksi 6 tai 12 kuukauden välein.
-
Miten voin arvioida sopivan lainasumman ja kuukausilyhennyksen?
Lainasummaa arvioidessasi pohdi, mihin tarvitset lainaa ja minkä verran. Kuukausilyhennyksen kohdalla arvioi tarkasti taloudellista tilannettasi ja selvitä, millaiseen lyhennykseen maksukykysi riittää.
-
Miten pankkilainan takaisinmaksuaika vaikuttaa kuukausikustannuksiin?
Lainan takaisinmaksu vaikuttaa kuukausieriin siten, että mitä pidempi laina-aika on, sitä pienemmät ovat lainasta kuukausittain maksettavat lyhennykset.
-
Voinko saada lyhennysvapaata pankkilainaani?
Jotkut pankit tarjoavat lyhennysvapaata, jonka ajaksi lainan pääoman lyhentämiseen tulee tauko ja lainasta maksetaan pelkkiä korkoja. Selvitä mahdollisuus lyhennysvapaaseen lainantarjoajalta.
-
Mitä lainaturva tarkoittaa ja onko se pakollinen?
Lainaturva on lainan takaisinmaksua turvaava vakuutus kuolemantapauksen tai vakavan vammautumisen varalta. Lainaturva ei ole pakollinen, mutta se tuo turvaa lainan takaisinmaksuun pahimman sattuessa.
-
Tarvitsenko vakuuksia saadakseni pankkilainan?
Vakuudettomiin pankkilainoihin ei vaadita vakuuksia. Vakuudettoman lainan korko voi kuitenkin olla huomattavasti korkeampi kuin vakuudellisen lainan.
-
Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan lainanlyhennyksiä ajallaan?
Mikäli lainanlyhennyksiä ei makseta ajallaan, seurauksena maksujen myöhästymisestä ovat velalliselta perittävät muistutusmaksut ja mahdollisesti myös maksuhäiriömerkintä. Jos haasteita lainan takaisinmaksussa ilmenee, on suositeltavaa olla viipymättä yhteydessä omaan pankkiin.
-
Voinko maksaa lainan takaisin etuajassa?
Ennen lainatarjouksen hyväksymistä kannattaa tarkistaa lainaehtojen joustavuus, kuten esimerkiksi tieto siitä, voiko lainan maksaa takaisin ennenaikaisesti ilman erillisiä lisäkuluja.
-
Kuinka kauan pankkilainan hakuprosessi kestää?
Pankkilainojen hakuprosessi vaihtelee pankkikohtaisesti. Bluestep Bankilla lainapäätös tehdään yleensä noin 2–4 arkipäivän kuluessa kaikkien tarvittavien tietojen vastaanottamisesta.
-
Mitä asiakirjoja tarvitsen pankkilainaa hakiessani?
Lainantarjoaja voi tarvittaessa pyytää sinulta tiettyjä asiakirjoja, kuten esimerkiksi palkkakuitit, verotodistukset tai muut tositteet, kuten tiedot nykyisistä lainoista.
-
Kuinka voin kilpailuttaa pankkilainoja eri pankkien välillä?
Voit kilpailuttaa lainoja pyytämällä lainatarjouksia useilta eri pankeilta. Kilpailutuksessa voit hyödyntää eri lainoja vertailevia verkkosivustoja, jotka helpottavat tarjousten vertailua selvitessäsi prosessista yhdellä ainoalla lainahakemuksella.
-
Miten pankkilainan korko määräytyy?
Pankkilainan korko määräytyy viitekoron ja asiakaskohtaisen marginaalin perusteella, johon vaikuttavat esimerkiksi lainan vakuudet ja lainanottajan maksukyky.
-
Mikä ero on vakuudettomalla ja vakuudellisella lainalla?
Vakuudettomaan lainaan ei tarvita vakuutta, ja se sopii parhaiten pieniin hankintoihin. Vakuudellisen lainan vakuutena käytetään yleensä lainanhakijan omaisuutta, mikä voi mahdollistaa vakuudetonta lainaa suuremman lainamäärän ja pienemmän koron. Vakuudellinen laina sopii parhaiten suurempiin hankintoihin, kuten asunnon ostoon.