Velkajärjestely maksuvara: Mitä se tarkoittaa ja paljonko rahaa jää käyttöön?
Velkajärjestely on monelle viimeinen oljenkorsi tilanteessa, jossa kertyneet velat tuntuvat ylitsepääsemättömiltä. Kun taloutta aletaan tasapainottaa, yksi tärkeimmistä käsitteistä on maksuvara. Velkajärjestelyn maksuvara tarkoittaa sitä rahasummaa, joka sinulle jää kuukaudessa käteen, kun tuloistasi on vähennetty kaikki välttämättömät elinkustannukset.
Velkajärjestelyssä arvioidaan tarkkaan, kuinka paljon pystyt lyhentämään velkojasi kuukausittain. Tavoitteena on tietenkin löytää tasapaino. Velat on hoidettava, mutta sinulle on jäätävä riittävästi rahaa normaaliin elämiseen ilman uuden velan ottamista. Maksuvaran ymmärtäminen on tärkeää, ja meillä se toimii pohjana kestävälle taloussuunnitelmalle.
Miten maksuvara lasketaan käytännössä?
Maksuvaran laskeminen perustuu selkeään kaavaan. Laskelmassa otetaan huomioon kaikki säännölliset tulosi ja vähennetään niistä hyväksyttävät menot. Laskukaava on seuraava: nettotulot miinus välttämättömät menot on yhtä kuin maksuvara.
Laskelma aloitetaan selvittämällä käytettävissä olevat tulot verojen jälkeen. Näitä ovat palkka, eläkkeet ja erilaiset etuudet. Tästä summasta vähennetään laissa tai muussa ohjeistuksessa määritellyt välttämättömät menot. Osa menoista lasketaan todellisten kulujen mukaan. Osa taas perustuu yleisiin normeihin.
Mitkä menot huomioidaan laskelmassa?
Maksuvara on aina yksilöllinen. Siihen vaikuttavat perhesuhteesi, asuinpaikkasi ja työtilanteesi. On tärkeää erottaa toisistaan menot, jotka katsotaan todellisen kulutuksen mukaan, ja menot, jotka lasketaan kiinteän arvion mukaan.
Nämä asiat vaikuttavat maksuvaraan
- Asumiskulut: Vuokra tai vastike, sähkö, vesi ja välttämättömät lämmityskulut huomioidaan yleensä todellisen kulutuksen mukaan. Edellytyksenä on, että ne ovat kohtuullisella tasolla.
- Välttämättömät elinkustannukset: Tämä on euromääräinen kiinteä arvio. Se kattaa ruoan, vaatteet, hygienian, puhelimen, netin ja tavanomaiset harrastukset. Summan suuruus riippuu siitä, asutko yksin vai perheen kanssa.
- Terveydenhuolto: Säännölliset lääkemenot ja tarpeelliset terveydenhuollon asiakasmaksut.
- Työmatkakulut: Kodin ja työpaikan väliset matkakulut hyväksytään yleensä halvimman kulkuneuvon mukaan laskettuna.
- Lasten menot: Päivähoitomaksut ja lakisääteiset elatusmaksut vähennetään tuloista.
- Muut pakolliset menot: Esimerkiksi välttämättömät vakuutukset tai ammattiliiton jäsenmaksut.
Kun nämä kulut on vähennetty tuloista, jäljelle jäävä summa on maksuvarasi. Se on summa, joka on käytettävissä velkojen lyhentämiseen.
Velkajärjestelyn maksuvara – perusta kestävälle taloudelle
Maksuvaran määrittäminen ja budjetin noudattaminen tuo talouteen kaivattua ennakoitavuutta. Kun tiedät tarkan summan, joka on käytettävissä velkojen hoitoon, epävarmuus poistuu. Tilalle saat selkeän aikataulun siitä, milloin velat on kokonaan maksettu.
Me autamme kartoittamaan tilanteesi realistisesti. Jos sinulla on omistusasunto, vakuudellinen laina voi olla vaihtoehto lakisääteiselle velkajärjestelylle tai useiden pienten lainojen lyhentämiselle erikseen.
Lainojen yhdistäminen
Oletko kiinnostunut korvaamaan nykyisiä luottojasi asuntovakuudellisella lainalla? Lähetä hakemuksesi jo tänään, niin kartoitamme yhdessä mahdollisuutesi lainan saantiin.
Meidän myöntämän lainan etuna on joustavuus
- Yhdistämällä velat yhdeksi lainaksi kuukausierä voi pienentyä. Tällöin sinulle jää enemmän rahaa muuhun elämiseen verrattuna kalliiden pienlainojen maksamiseen.
- Selkeys: Tiedät tarkalleen, miten laina lyhenee ja milloin olet velaton.
- Henkilökohtainen palvelu: Käymme laskelmat läpi kanssasi ja etsimme ratkaisun, joka sopii juuri sinun maksukykyyn.
Jos pohdit maksuvarasi riittävyyttä, ota meihin yhteyttä. Selvitämme yhdessä, mikä on taloudellisesti järkevin tapa järjestellä velkasi ja vakauttaa taloutesi.
Usein kysytyt kysymykset velkajärjestelyn maksuvarasta
Voiko maksuvara muuttua kesken maksuohjelman?
Kyllä voi. Jos tulosi nousevat merkittävästi tai menosi laskevat (esimerkiksi lapsen kasvaessa aikuiseksi), maksuvarasi kasvaa ja sinun on ehkä tilitettävä enemmän velkojille. Samoin, jos maksukykysi heikkenee esimerkiksi sairauden vuoksi, voit hakea muutosta maksuohjelmaan.
Mitä tapahtuu, jos maksuvaraa ei ole?
Joskus tulot ovat niin pienet, että välttämättömien menojen jälkeen maksuvaraa ei jää lainkaan. Tällöin voidaan silti vahvistaa niin sanottu nollamaksuohjelma, mikä tarkoittaa, että velkoja ei lyhennetä, mutta velat annetaan anteeksi ohjelman päätyttyä.
Vaikuttavatko puolison tulot minun maksuvaraan?
Kyllä, velkajärjestelyssä otetaan huomioon koko talouden menot ja tulot. Puolisosi ei ole vastuussa sinun veloistasi, mutta hän osallistuu yhteisiin asumis- ja elinkustannuksiin tulojensa suhteessa, mikä vaikuttaa sinun henkilökohtaiseen maksuvaraasi.
Voiko Bluestep Bank auttaa, jos maksuvarani on pieni?
Me voimme auttaa asuntovakuudellisen lainan kautta. Voimme pyrkiä yhdistämään kalliit velat yhdeksi lainaksi, jolloin kuukausieräsi saattaa laskea ja maksuvaraa jää enemmän kuin ennen.
Miten elinkustannusnormit määritellään?
Elinkustannusnormit perustuvat Tilastokeskuksen kulutustutkimuksiin ja ne päivitetään vuosittain. Ne on tarkoitettu kattamaan kaikki tavanomaiset juoksevat kulut, joten sinun ei tarvitse kerätä kuitteja esimerkiksi ruokaostoksista.