Milloin lainat kannattaa yhdistää? 

Tämän näet yhdistelylainalaskuristamme

• Saat arvion lainan kuukausierästä. Yhdistelylainalaskuri laskee mukaan koron ja lainanlyhennyksen.
• Liikuta laskurin palkkeja nähdäksesi, kuinka paljon voit saada lainaa sen perusteella, minkä arvoinen vakuudeksi tuleva asunto tai kiinteistö on. 
• Näet, miten lainan kustannukset muuttuvat, jos vaihdat korkoa tai laina-aikaa.

Syötä lainalaskuriin mahdollisimman todenmukaiset tiedot tämänhetkisestä tilanteesta ja lainan tarpeesta. Huomioithan kuitenkin, että laskurin antamat tiedot ovat suuntaa antavia. Lopullinen lainamäärä, kuukausierä, laina-aika ja korko tarkentuvat mahdollisessa lainaneuvottelussa, ja tiedot voivat näin ollen poiketa lainalaskurin antamista tuloksista.

Huomioithan myös, että jos yhdistelylainan laina-aika on nykyistä lainaasi pidempi, niin lainalle saattaa kokonaisuudessaan kertyä enemmän korkoja ja kuluja maksettavaksi, vaikka kuukausierä olisikin pienempi.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa, koska se antaa sinulle tilaisuuden parantaa lainojesi lainaehtoja ja korkotasoa. Usean lainan erilaisista tilin- ja lainanhoitokuluista voi myös kertyä yllättävän suuri summa. Yhdistä lainat, niin maksat kulut vain yhdestä lainasta.

Yhdistelylainan ottaminen voi olla taloudellisesti järkevä päätös, jonka avulla sinun on mahdollista tehdä varmempia tulevaisuuden suunnitelmia, kun lainojen yhdistelyn ansiosta tiedät aina tarkkaan, mikä on ajankohtainen tilanne. Yhdistelylainan korkotasoa ja lainakuluja on helppo seurata toisin kuin usean eri lainan sirpaleista kokonaisuutta. 

Usean lainan yhtäaikainen hoitaminen on työlästä, ja esimerkiksi korkojen yhteissumman laskeminen voi olla hankalaa. Yhdistä lainat nyt, niin taloudellisen tilanteesi hallinta voi helpottua ja saatat säästää rahan lisäksi aikaa ja vaivaa.

Yhdistelylainalaskuri ja lainan kustannuksiin vaikuttavat tekijät

Yhdistelylainalaskuri laskee maksuarvion käyttäen useita tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Näitä ovat muun muassa vakuudeksi tarjotun asunnon arvo, haettavan lainan määrä, laina-aika ja sovellettava korkotaso.

Vakuudeksi annettavan asunnon arvolla on suuri merkitys siihen, kuinka suuren lainan pankki voi myöntää ja kuinka edullinen korko voi olla. Esimerkiksi 200 000 euron arvoinen asunto saattaa kattaa lainaa noin 150 000–170 000 euroon asti, sillä pankit hyväksyvät asunnon vakuusarvoksi yleensä noin 75–85 % sen käyvästä arvosta. Tämä voi vähentää lisävakuuksien tarvetta ja vaikuttaa myönnettävän lainan korkoon ja ehtoihin.

Lainamäärä vaikuttaa suoraan sekä kuukausierään että lainan kokonaiskustannuksiin. Suurempi pääoma tarkoittaa korkeampia korkokuluja, vaikka nimelliskorko pysyisi samana. Yhdistelylainaa haettaessa lainamäärä määräytyy tyypillisesti yhdistettävien velkojen yhteissummasta sekä mahdollisesta lisälainasta, jota asiakas haluaa käyttää muihin tarkoituksiin.

Laina-aika puolestaan vaikuttaa maksuaikatauluun ja kokonaiskorkokuluihin. Pidempi takaisinmaksuaika voi pienentää kuukausierää ja helpottaa taloudenhallintaa, mutta samalla kokonaiskustannukset kasvavat, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Esimerkiksi 20 000 euron laina viidelle vuodelle voi olla kokonaiskuluiltaan merkittävästi edullisempi kuin sama laina kymmeneksi vuodeksi, vaikka kuukausierä olisi lyhyemmässä lainassa suurempi.

Korkotaso on keskeinen kustannuksiin vaikuttava tekijä. Lainassa voidaan käyttää joko kiinteää tai muuttuvaa korkoa, ja pankit arvioivat koron suuruuden asiakaskohtaisesti huomioiden mm. maksukyvyn, luottotiedot ja vakuudet. Esimerkkikorko yhdistelylainoissa liikkuu usein 8:n ja 15 %:n välillä vakuudettomissa lainoissa ja noin 4–8 %:n tasolla vakuudellisissa lainoissa. Pienikin ero korkoprosenteissa voi merkitä satojen tai tuhansien eurojen eroa koko laina-ajalla.

Huomaathan, että lainakuluihin kuuluvat myös mahdolliset avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Nämä voivat vaikuttaa kokonaisarvioon merkittävästi etenkin pienemmissä lainoissa. Laskurin antama tulos on suuntaa antava arvio, joka tarkentuu lopullisessa lainapäätöksessä.

Yhdistelylainalaskuri ja lainan hakemisen ehdot

Voidaksesi saada yhdistelylainan sinun tulee täyttää pankin määrittelemät keskeiset ehdot. Yleensä edellytetään säännöllisiä tuloja, vakituista asumista Suomessa ja riittävää maksukykyä, jota arvioidaan esimerkiksi tulojen ja velkojen suhteella. Myös luottotietoja tarkastellaan. Lainan vakuudeksi tarjottavan omaisuuden, esimerkiksi asunnon, arvo vaikuttaa ratkaisevasti siihen, millaisilla ehdoilla yhdistelylaina voidaan myöntää ja kuinka suuren summan voit saada.

Hakemus tehdään yleensä verkkolomakkeella, jossa ilmoitetaan nykyiset velat, tulot ja mahdollinen vakuus. Pankki perustaa päätöksensä kokonaisarvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta, ja lainaehtoja voidaan tarkentaa neuvottelussa.

Vaikuttaako maksuhäiriö yhdistelylainaan?

Useimmat pankit ja rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa henkilölle, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä, mutta me Bluestep Bankilla tarkastelemme lainanhakijan maksukykyä nyt ja tulevaisuudessa, eikä maksuhäiriömerkintä automaattisesti ole esteenä lainan saamiselle. Yhdistelylainalaskuri ei ota huomioon maksuhäiriöitä, joten lopullinen päätös tehdään aina henkilökohtaisen arvioinnin perusteella.

Erityyppisten lainojen yhdistäminen yhdistelylainalla

Yhdistelylainan avulla voidaan yhdistää useita erilaisia lainatyyppejä yhdeksi lainaksi.

Tyypillisimpiä yhdisteltäviä lainoja ovat:

• Kulutusluotot: usein korkeakorkoisia ja lyhytkestoisia
• Joustoluotot: maksuaikataulultaan vaihtelevia, usein kalliita
• Osamaksusopimukset: voivat sisältää merkittäviä piilokustannuksia

Asuntolainoja ja yrityslainoja ei yleensä yhdistetä kulutusperusteisiin yhdistelylainoihin, vaan ne arvioidaan erikseen.

Yhdistelylainalaskuri talouden hallinnan tukena

Yhdistelylainalaskuri on hyödyllinen työkalu talouden suunnittelussa. Se auttaa vertailemaan eri skenaarioita, jolloin voit hahmottaa, kuinka nykyiset velat muuttuisivat yhdeksi lainaksi yhdistettynä.

Yksi selkeä kuukausierä helpottaa budjetointia ja vähentää maksujen unohtamisen riskiä. Laskurin avulla voidaan löytää taloudellisesti hallittava ratkaisu, jossa kuukausierä pysyy kohtuullisena ja kokonaiskustannus ennakoitavissa.