Miksi asuntolainan saamiseen vaaditaan omarahoitusosuus?

Omarahoitusosuus tai vastaava vakuusvaatimus perustuu Finanssivalvonnan asettamaan lainakattoon, jonka tavoitteena on turvata kotitalouksien velkaantumisen hallinta. Se varmistaa, että ostaja osallistuu rahoitukseen omalla taloudellisella panoksellaan tai omaisuudellaan.

Voiko omarahoitusosuus koostua muustakin kuin säästöistä?

Kyllä. Omarahoitusosuus voidaan kattaa esimerkiksi lahjaksi saadulla rahalla, omaisuuden myynnillä tai lisävakuuksien avulla. Pankki arvioi kaikki vaihtoehdot tapauskohtaisesti.

Voinko saada asuntolainan, jos tuloni ovat epäsäännölliset?

Kyllä. Bluestep Bank arvioi hakijan maksukyvyn kokonaisvaltaisesti eikä edellytä kiinteää kuukausituloa. Lainaa voi saada myös yrittäjänä, freelancerina tai määräaikaisessa työsuhteessa, kunhan kokonaistulot ja maksukyky ovat riittävät.

Mitä tarkoitetaan lisävakuudella?

Lisävakuus on omaisuutta, joka voidaan liittää lainaan turvaamaan pankin riskiä silloin, kun hakijalla ei ole riittävästi omarahoitusta. Se voi olla esimerkiksi lähipiirin omistama asunto, sijoitusasunto tai kesämökki. Vakuuden hyväksyttävyys perustuu muun muassa sijaintiin, arvoon ja siihen, onko sitä käytetty aiemmin vakuutena.

Voiko asuntolainan saada täysin ilman säästöjä?

Kyllä, asuntolainan saaminen on mahdollista ilman omia säästöjä, mikäli omarahoitusosuus voidaan kattaa lisävakuuksilla. Bluestep Bank voi myöntää lainaa enintään 85 % asunnon kauppahinnasta, ja loput 15 % on katettava joko säästöillä tai hyväksytyllä lisävakuudella.

Äiti ja tytär poseeraa yhdessä kauppakassi olalla

Asuntolaina ilman säästöjä

Asuntolainan saaminen ei aina edellytä pitkään kerrytettyjä säästöjä. Vaikka omarahoitusosuus puuttuisi, lainan järjestyminen voi olla mahdollista lisävakuuksien ja yksilöllisen arvioinnin avulla.

Mahdollisuus asuntolainaan ilman omia säästöjä lisävakuuksien ansiosta.
Arvioimme jokaisen lainahakemuksen yksilöllisesti.
Lainaa myöntäessämme otamme huomioon lainanhakijan kokonaistilanteen.

Esimerkki: 100 000 euron asuntolaina, laina-aika 25 vuotta, lainan viitekorko Bluestep Prime, kokonaiskorko 7,45%, kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 8,06%, luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä euroa, sis. järjestelypalkkion 2500 euroa ja tilinhoitomaksun 2,50 euroa/maksuerä, maksuerien lukumäärä 300 kpl. Todellisen vuosikoron laskemisessa on käytetty ehtoja, jotka ovat edustavia suhteessa Bluestep Bankin tarjoamiin asuntoluottoihin. Lue lisää asuntolainan koroista ja asuntolainalaskurista, jos haluat tietää lisää.

Voiko ilman säästöjä saada asuntolainaa?

Tyypillisesti asuntolainan saamiseen tarvitaan riittävä määrä omarahoitusosuutta. Tällä tarkoitetaan sitä osuutta asunnon hinnasta, jota ei rahoiteta pankkilainalla. Joskus omien säästöjen kerryttäminen voi kuitenkin olla vaikeaa, mikäli taustalta löytyy taloudellisia haasteita. Vaikka omia säästöjä ei olisi ehtinyt kertyä, voi asuntolainan saaminen siitä huolimatta onnistua lisävakuuksien avulla.

Käsiraha – omarahoitusosuus vai etumaksu?

Huomaathan, että asuntokaupassa käytetty termi “käsiraha” voi tarkoittaa kahta eri asiaa. Se voi viitata joko ostajan maksamaan etumaksuun asunnon myyjälle tai pankin edellyttämään omarahoitusosuuteen. On tärkeää tunnistaa, kumpaa merkitystä käsirahalla kulloinkin tarkoitetaan.

Omarahoitusosuus ja lainakatto

Ostettavaa asuntoa ei voi rahoittaa kokonaan lainalla, minkä takia asuntolainan saamiseksi tarvitaan riittävä määrä omarahoitusosuutta tai lisävakuuksia. Bluestep Bank voi lainata enintään 85 % ostettavan kohteen hinnasta, jolloin loput tulee rahoittaa joko omilla säästöillä tai kattaa lisävakuuksilla. Ensiasunnon ostajille rahoitusosuus voi joissakin tapauksissa olla korkeampi, mutta aina edellytetään riittävää omarahoitusta tai hyväksyttyjä lisävakuuksia.

Haaveena oma asunto?

Voit tiedustella mahdollisuuksiasi asuntolainan saamiseen, vaikka oman pankkisi lainapäätös olisi ollut kielteinen. Lähetä hakemuksesi jo tänään, niin kartoitamme yhdessä mahdollisuutesi lainan saantiin.

Hae asuntolainaa

Asunnon sijainti ja hinta vaikuttavat vakuusarvoon

Tarvittavan omarahoitusosuuden ja lisävakuuden suuruuteen vaikuttavat muun muassa ostettavan asunnon sijainti ja hinta. Esimerkiksi kasvukeskuksissa sijaitsevien asuntojen vakuusarvo arvioidaan usein korkeammaksi, sillä ne säilyttävät todennäköisemmin arvonsa ja ovat helpommin myytävissä. Syrjäseudulla sijaitsevien kohteiden vakuusarvo voi puolestaan olla alhaisempi, mikä kasvattaa lisävakuuksien tarvetta. Kohteen hinta määrittää suoraan myös tarvittavan euromääräisen omarahoitusosuuden – mitä korkeampi hinta, sitä suurempi oma rahoitusosuus tai lisävakuusvaatimus.

Lisävakuus asuntolainaan

Mikäli säästöjä ei ole kertynyt, omarahoitusosuus voidaan kattaa lisävakuuksilla, kuten vanhempien tai muun lähipiirin omistamalla asunto-osakkeella, kesämökillä, sijoitusasunnolla tai muulla kiinteistöllä. Lisävakuuden hyväksyttävyys riippuu sen sijainnista, markkina-arvosta ja mahdollisesta aiemmasta vakuuskäytöstä.

Jos yksi vakuus ei yksin riitä kattamaan tarvittavaa osuutta, pankki voi arvioida useamman vakuuden muodostamaa kokonaisuutta. Jokaisesta vakuudesta tehdään erillinen arvio, jossa huomioidaan muun muassa mahdolliset kiinnitykset ja aiempi vakuuskäyttö.

Miten lisävakuuden arvo määritetään?

Pankit määrittelevät lisävakuuksien arvon tyypillisesti riippumattoman kiinteistöarvioijan laatiman arviokirjan, toteutuneiden kauppahintojen tai alueen markkinahintojen perusteella. Lainakatto rajoittaa myös sitä, kuinka suuren osan lisävakuuden arvosta pankki voi käyttää asuntolainan vakuutena.

Esimerkki: 100 000 euron arvoisesta kiinteistöstä voidaan lainakaton mukaisesti hyödyntää 90 % eli 90 000 euroa.

Bluestep Bankin lainakäytännöissä on tietyissä rajoissa joustoa, mutta keskeistä on aina se, että vakuuden hyödynnettävissä olevan osuuden on oltava riittävä suhteessa haettavaan lainaan.

Omarahoitus voidaan kattaa myös muilla keinoin, kuten lahjaksi saadulla rahalla, henkilökohtaisella lainalla tai omaisuuden realisoinnilla. Kaikki vaihtoehtoiset rahoitustavat arvioidaan tapauskohtaisesti, ja niiden soveltuvuus riippuu muun muassa lainanhakijan maksukyvystä ja kokonaislainoituksen rakenteesta.

Asuntolaina ja epäsäännölliset tulot

Bluestep Bank ei välttämättä edellytä asiakkailtaan kiinteitä ja säännöllisiä kuukausituloja. Asuntolainaa voi saada esimerkiksi yrittäjänä, freelancerina tai määräaikaisessa työsuhteessa, kunhan maksukyky arvioidaan riittäväksi. Lainanmaksuun varatun summan tulee sopia hakijan tuloihin ja jättää varaa arjen menoihin ja mahdollisiin yllättäviin kuluihin.

Eri elämäntilanteet vaikuttavat siihen, kuinka helposti säästöjä kertyy ja miten lainaehdot määräytyvät. Tämän vuoksi maksukykyä tarkastellaan aina yksilöllisesti. Pankki arvioi hakijan koko taloustilannetta eikä pelkästään tulonlähteen muotoa.

Asiakasesimerkki: Yrittäjänä toimiva pariskunta sai ostettua ensiasuntonsa ilman säästöjä, kun toinen heistä käytti omistamaansa kiinteistöä lisävakuutena.

Lue asiakkaamme tarina: unelma ensiasunnosta toteutui ilman omia säästöjä.

Näin asuntolainan hakeminen Bluestep Bankilta etenee

Vinkkejä talouden suunnitteluun

Vaikka asuntolainan voi saada ilman säästöjä, huolellinen talouden suunnittelu parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Pankit arvioivat hakijan maksukykyä ja varautumista myös pitkällä aikavälillä, joten valmistautuminen kannattaa aloittaa ajoissa.

Budjetin laatiminen auttaa hahmottamaan, mihin rahat kuluvat ja missä on säästövaraa. Selkeä säästösuunnitelma ja automaattiset siirrot säästötilille tukevat tavoitteiden saavuttamista. Puskurirahaston kerääminen tuo turvaa yllättäviin menoihin ja osoittaa vastuullista taloudenhoitoa.

Lisätulojen hankkiminen, kuten osa-aikatyö tai keikkatyöt, voi parantaa maksukykyä. Arjen kuluja taas voi pienentää esimerkiksi luopumalla suoratoistopalveluista tai lainaamalla tavaroita ostamisen sijaan.

Hyödyllisiä vinkkejä säästämiseen löydät täältä: opi elämään halvalla – 18 parasta vinkkiämme.

Lainahakemuksen täyttäminen verkossa

Haluatko tietää, voisitko saada asuntolainaa Bluestep Bankilta? Mikäli haaveilet omasta asunnosta, voit täyttää asuntolainahakemuksen verkkosivujemme kautta. Jos kaipaat lisätietoja tai apua lainahakemuksen täyttämiseen, voit soittaa asiakaspalveluumme numeroon 09 3158 7600.

Asiantuntijamme auttaa sinua arvioimaan maksukykysi, lainasumman sopivuuden ja mahdollisen lisävakuuden riittävyyden. Keskustelussa voidaan myös käydä läpi, miten korko määräytyy ja miten laina sovitetaan omaan elämäntilanteeseesi.

Lainaprosessi alkaa hakemuksen täyttämisellä, minkä jälkeen asiantuntija käy hakemuksen kanssasi läpi. Päätöstä varten tarvitaan tyypillisesti tiedot tuloista, nykyisestä asumisesta ja mahdollisista muista veloista. Kun hakemus on arvioitu, saat henkilökohtaisen lainatarjouksen, johon sisältyvät kaikki lainaehdot ja kustannukset.