Korot & Lainat
Korolla on suuri merkitys lainan kokonaiskustannuksien kannalta ja siksi onkin tärkeää ymmärtää, miten se vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseesi. Jatka lukemista ja tutustu esimerkiksi siihen, miten korot toimivat ja millaisia eri lainan lyhennystapoja on olemassa.
Miten korko toimii?
Kun pankilta lainataan rahaa, maksetaan lainasta korkoa. Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankkikohtaisesta marginaalista.
Yleinen viitekorko Suomessa myönnettävissä asuntolainoissa on 12 kuukauden euribor-korko, jonka suuruus määräytyy sen mukaan, millä hinnalla euroalueen suurimmat pankit myöntävät lainaa toisilleen. Euriborin suuruus vaihtelee siis päivittäin.
Lainan marginaali on pankin osuus lainan koroista ja sen tarkoitus on kattaa muun muassa pankin ottamaa riskiä luotonannossa. Marginaali on aina asiakaskohtainen ja siihen vaikuttavat muun muassa asiakkaan maksukyky, taloudellinen tilanne ja lainan vakuudet. Asuntolainaa harkitessa lainatarjoukset kannattaa kilpailuttaa useamman pankin välillä, jotta saat lainallesi parhaan marginaalin.
Ohjauskorko – mikä se on?
Ohjauskorko on keskuspankin määräämä korkotaso, jolla se lainaa rahaa muille pankeille. Ohjauskorko vaikuttaa markkinoiden yleiseen korkotasoon.
Mitä inflaatio tarkoittaa?
Inflaatiossa tavaroiden ja palveluiden hinnat nousevat yhtäjaksoisesti pitkällä aikavälillä. Samalla rahan arvo laskee, eli samalla rahalla saat ostettua vähemmän aikaisempaan verrattuna.
Mistä inflaatio johtuu?
Inflaatio voi johtua esimerkiksi siitä, että yritykset eivät ehdi vastaamaan tuotteiden tai palveluiden lisääntyneeseen kysyntään. Myös tuotantokustannusten noustessa yritykset voivat joutua nostamaan hintojaan kattaakseen kasvaneet kulut.
Keskuspankit pyrkivät hidastamaan korkeaa (yli 2 %) inflaatiota ohjauskorkoja nostamalla. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että esimerkiksi vaihtuvakorkoisten asuntolainojen korot nousevat. Kun kokonaiskysyntä laskee, myös inflaatio hidastuu.
Lainanlyhennykset – miten lainan takaisinmaksu toimii?
Varsinkaan suurempia lainoja harvoin maksetaan pois kerralla, vaan niitä lyhennetään joka kuukausi pankin kanssa sovitulla tavalla. Lainanlyhennyksillä tarkoitetaan siis lainan takaisinmaksua pankille. Suuremmissa lainoissa, kuten asuntolainoissa, laina-ajat voivat olla pitkiäkin, jopa 30 vuotta. Lainan takaisinmaksu alkaa yleensä heti lainan ottamisen jälkeen. Lyhennysten maksuerät koostuvat lainanlyhennyksestä, korosta ja muista kuluista, kuten tilinhoitomaksuista.
Korko on ratkaiseva tekijä lainan kokonaiskustannusten kannalta. Asuntolainaa lyhennettäessä osa lainanlyhennyksestä kuluu korkojen maksuun, ja loput menevät lainan pääoman lyhentämiseen. Lyhentämällä lainaa pienennät lainan kokonaismäärää, mikä valitsemastasi lyhennystavasta riippuen voi alentaa myös korkokustannuksia.
Erilaiset lainanlyhennystavat
Lyhennystapoja on useita ja ne vaikuttavat eri tavalla lainan kuukausierään, laina-aikaan ja korkokustannuksiin. Lyhennystapa päätetään pankin kanssa yleensä lainaneuvottelussa. Lyhennystapaa valitessa kannattaa pohtia esimerkiksi sitä, onko sinulle tärkeää, että lainan kuukausierät pysyvät koko ajan samansuuruisina vai onko tärkeämpää, että lainan takaisinmaksu on hoidettu tietyssä ajassa.
Lyhennystavat
- Annuiteetti. Annuiteettilainassa lainanlyhennykset jaetaan tasaisiin eriin korkotason mukaan. Laina-aika pysyy annuiteettilainassa samana ja kuukausierä muuttuu koron muuttuessa.
- Tasalyhennys. Tasalyhennyksessä lainan pääomaa lyhennetään joka kuukausi samalla summalla ja korkotason muutokset vaikuttavat kuukausierän suuruuteen. Tasalyhennyslainassa kuukausittaiset maksuerät pienenevät laina-ajan kuluessa, sillä jäljellä olevan lainan vähentyessä myös maksettavan koron määrä pienenee.
- Kiinteä tasaerälaina. Tasaerälainassa lainanlyhennykset ovat aina samansuuruisia ja laina-aika muuttuu korkotason mukaan. Kun korot nousevat, laina-aika pitenee ja jos korot laskevat, laina-aika lyhenee.
Laskuri: Miten korot vaikuttavat lainoihin?
Hyödynnä korkolaskuria, joka auttaa sinua arvioimaan korkojen vaikutusta lainoihisi. Syötä laskuriin lainasumma ja laina-aika ja kokeile, miten eri korkotasot vaikuttavat kuukausittaisiin lainanlyhennyksiisi.