Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan ero Mitä sinun tulee tietää
Mitä vakuudeton laina merkitsee? Mitä oikeastaan on laina, jolla ei ole vakuutta? Voi olla vaikeaa löytää tiensä erilaisten käsitteiden ja ilmaisujen viidakossa. Selitämme tässä kahden luotto- ja lainalajin, vakuudettoman ja vakuudellisen, väliset erot ja miten ne liittyvät rahatilanteeseesi.
Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan ero
Lainan saamiseksi on usein annettava jonkinlainen vakuus lainan takeeksi, usein tätä kutsutaan kiinnitykseksi. Tässä tapauksessa luottoa kutsutaan vakuudelliseksi luotoksi, ja tämä merkitsee sitä, että lainasi ja siihen liittyvä kiinnitetty omaisuus (”kiinnitys”) on kytketty toisiinsa.
Samaa käsitettä voidaan kutsua muillakin nimillä, joita ovat muun muassa vakuudellinen laina, asuntolaina sekä vakuuteen perustuva lainojen uudelleenrahoitus.
Toisaalta luottokorttilainat ja kulutusluotot ovat esimerkkejä vakuudettomista luotoista. Nämä ovat siis luottoja, joilla ei ole vakuutta. Tässä tapauksessa et joudu antamaan omaisuuttasi lainan takeeksi, ja lainatulla rahalla ei ole käyttötarkoitukseen perustuvia rajoituksia.
Esimerkkejä vakuudellista luotoista:
- Asuntolaina
- Autolaina
- Venelaina
Esimerkkejä vakuudettomista luotoista:
- Luottokorttivelka
- Kulutusluotot
- Pikavipit
Vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen ero
Vakuudeton laina on helposti saatavilla ja lainattua rahaa voi käyttää vapaasti, mutta sillä on usein korkea korko. Sen korkoprosentti on usein huomattavasti korkeampi kuin vakuudellisten lainojen korkoprosentti vaihdellen noin 7:stä prosentista yli 30:een prosenttiin. Tarjotut lainat ovat siis toisin sanoen kalliita, ja mikäli lainan takaisinmaksaminen tai omien raha-asioiden hallinta tuottaa vaikeuksia, voi helposti joutua suuriin rahallisiin vaikeuksiin.
Mitä tapahtuu, jollen maksa lainaa?
Mikäli luotto on vakuudellinen eli siis lainalla on vakuus, pankki on vakuuttuneempi sen takaisinmaksusta, koska kiinteää omaisuutta on sen maksun takeena. Näin on yleisesti ottaen mahdollista saada suurempia lainoja kuin ilman vastaavaa vakuutta ja myös korkoprosentti on yleensä alhaisempi, tyypillisesti 2–7 prosenttia.
Hakumenettely on usein perusteellisempi, mikä puolestaan alentaa todennäköisyyttä, että ottaisit enemmän lainaa kuin pystyt maksamaan. Toisin sanoen vakuudellinen luotto on myös usein turvallisempaa.
Miten vakuudelliset ja vakuudettomat luotot vertautuvat keskenään?
Onko sinulla paljon lainoja? Kun haet lainaa, rahatilanteesi selvittämiseksi pankkisi tarkistaa kykenetkö suoriutumaan nykyisten lainojesi lisäksi mahdollisista lisälainoista. Mikäli lainoja on paljon, se voi vaikeuttaa uusien lainojen (esimerkiksi asuntolainan) saamista.
Tämä pätee erityisesti siinä tapauksessa, että vakuudettomia luottoja on paljon, koska kyseisenlaisten lainojen takaisinmaksu tulee kalliimmaksi kuin yksittäisen suuremman lainan takaisinmaksu.
Tässä tilanteessa voi kannattaa harkita lainojen uudelleenrahoitusta yhdistämällä pienlainat yhdeksi asuntovakuudelliseksi lainaksi. Näin menetellen voit saada paremmat luottoehdot ja huomattavasti alemman lainakoron. Lisäksi on helpompaa hoitaa vain yhtä lainaa.
