Takaaja vai reaalivakuus asuntolainaan: Miksi oma koti on usein vahvin vakuus?

Mitä eroa on henkilötakauksella ja reaalivakuudella?

Vakuusjärjestelyt voidaan jakaa omaisuuteen perustuvaan vakuuteen ja henkilön antamaan sitoumukseen. Valinta näiden välillä vaikuttaa paitsi lainaehtoihin, myös ihmissuhteisiin ja taloudelliseen vastuuseen pitkällä aikavälillä.

Henkilötakaus ja sen vaikutukset 

Henkilötakauksessa kolmas osapuoli sitoutuu vastaamaan lainasta omalla omaisuudellaan tai tuloillaan, jos alkuperäinen velallinen ei suoriudu maksuista. Tämä tarkoittaa, että takaaja on oikeudellisesti vastuussa velasta. Järjestely voi aiheuttaa jännitteitä ihmissuhteissa ja rajoittaa takaajan omaa taloudellista liikkumavaraa tulevaisuudessa, esimerkiksi hänen hakiessaan omaa lainaa. 

Reaalivakuus ja omaisuusvakuuden edut 

Reaalivakuus on fyysistä omaisuutta, jolla on mitattava markkina-arvo. Yleisin reaalivakuus asuntolainassa on nimenomaan oma asunto. Kun lainan vakuutena on reaalivakuus, vastuu lainasta pysyy velallisen ja pankin välisenä asiana ilman, että ulkopuolisia ihmisiä tarvitsee sotkea sopimukseen.

Taloudellinen riippumattomuus reaalivakuuden avulla

Reaalivakuus poistaa tarpeen pyytää taloudellista apua läheisiltä, mikä tekee lainaprosessista monelle henkisesti helpomman. Se on itsenäinen tapa osoittaa takaisinmaksukyky ja taata rahoitus.

Reaalivakuuden keskeiset hyödyt:

• Taloudellinen itsenäisyys: Sinun ei tarvitse tukeutua muiden ihmisten varallisuuteen.
• Selkeämpi vastuunjako: Velka on sidottu vain omaisuuteen, ei muiden henkilöiden talouteen.
• Mahdollisuus suurempaan lainasummaan: Asunnon arvo mahdollistaa usein kattavamman rahoituksen kuin pelkkä henkilötakaus.
• Ihmissuhteiden suojaaminen: Mahdolliset talousongelmat eivät heijastu suoraan sukulaisten tai ystävien omaisuuteen.

Yhteisvastuullinen laina vaihtoehtona

Jos vakuus ei yksin riitä, yhteisvastuullinen laina on selkeä vaihtoehto. Siinä kaksi hakijaa vastaa lainasta tasavertaisesti. Ratkaisu sopii hyvin esimerkiksi ystäville tai sukulaisille, jotka haluavat välttää perinteisen takaajan tuoman epäsymmetrisen vastuun.

Miten omaisuuden käyttö vakuutena helpottaa velkojen järjestelyä? 

Kun haetaan asuntolainaa, jonka takeena toimii reaalivakuus, pankki arvioi vakuudeksi annettavan asunnon käyvän arvon. Tämä hinta määrittelee pitkälti sen, kuinka suuri laina voidaan myöntää. Bluestep Bankille asuntovakuus on keskeinen tekijä, jonka avulla voimme tarjota ratkaisuja myös niille, joilla on ollut haasteita saada rahoitusta perinteisistä pankeista aiemman maksuhistorian vuoksi.

Asuntolaina reaalivakuudella mahdollistaa usein myös muiden kalliiden velkojen yhdistämisen yhdeksi yhdistelylainaksi saman sopimuksen alle. Tämä selkeyttää taloutta huomattavasti, kun sirpaloituneet velat saadaan koottua yhdeksi, maltillisemmalla korolla varustetuksi kokonaisuudeksi.

Näin vakuus ratkaisee lainapäätöksen: Käytännön esimerkki 

Katsotaanpa tyypillinen reaalivakuus-esimerkki tilanteesta, jossa vakuus ratkaisee lainan saannin. Henkilöllä on 50 000 euroa vakuudettomia kulutusluottoja, joiden korot ovat korkeat. Hän haluaa yhdistää ne, mutta perinteinen pankki vaatisi sukulaisen takaajaksi.

Sen sijaan, että hän pyytäisi vanhempiaan takaajiksi, hän käyttää omaa 150 000 euron arvoista asuntoaan reaalivakuutena. Pankki laskee asunnon vakuusarvon ja myöntää lainan, jolla kulutusluotot maksetaan pois. Tässä tapauksessa asunnon vakuuskäyttö poistaa tarpeen ulkopuoliselle takaukselle ja antaa lainanottajalle täyden kontrollin omasta taloudestaan.

Usein kysytyt kysymykset vakuuksista ja takauksista

Voiko asunnon antaa vakuudeksi, vaikka siinä olisi jo asuntolainaa? 
Kyllä, se on mahdollista. Tällöin määritetään asunnon nykyinen markkina-arvo ja siitä vähennetään olemassa olevan lainan määrä. Jäljelle jäävää osuutta eli vapaata vakuusarvoa voidaan käyttää uuden lainan takeena tai aiempien velkojen järjestelyyn. 

Millainen on toimiva esimerkki reaalivakuudesta velkojen hoidossa? 
Tyypillisin ja toimivin esimerkki on omistusasunto, jota on lyhennetty jo useita vuosia tai jonka arvo on noussut. Myös vapaa-ajan asunto tai sijoitusasunto voivat toimia vakuutena, mutta vakituinen asunto on usein arvostetuin reaalivakuus sen vakaan arvon vuoksi. 

Miksi Bluestep Bank suosii reaalivakuutta henkilötakauksen sijaan? 
Me uskomme, että talouden järjestely on kestävämpää, kun se perustuu velallisen omaan varallisuuteen ja maksukykyyn. Reaalivakuus on objektiivinen ja turvallinen tapa mitata lainan vakuutta, ja se säästää asiakkaamme läheiset taloudelliselta vastuulta.

Miten vakuuden käyttäminen vaikuttaa lainan korkoon? 
Vakuudellisissa lainoissa korko on lähes poikkeuksetta matalampi kuin vakuudettomissa luotoissa. Mitä vahvempi asunnon vakuusarvo on suhteessa lainaan, sitä turvallisempi kokonaisuus on molemmille osapuolille, mikä usein heijastuu suoraan lainaehtoihin.