Paljonko voit säästää kuukaudessa yhdistämällä lainat?
Moni suomalainen maksaa satoja euroja kuukaudessa pelkkiä korkoja ja tilinhoitomaksuja useista eri vakuudettomista veloista. Kun korkeakorkoiset kulutusluotot, osamaksut ja luottokorttivelat korvataan yhdellä vakuudellisella lainalla, kuukausittaiset kokonaiskustannukset pienenevät yleensä huomattavasti.
Kyse ei ole pelkästään koron painamisesta alas, vaan myös siitä, että useat erilliset laskutuslisät poistuvat. Se, miten paljon voit säästää kuukaudessa yhdistämällä lainat, riippuu siitä, mitä lainoja sinulla on. Parhaimmillaan puhutaan summista, jotka muuttavat koko kuukausibudjetin suunnan. Katso esimerkkilaskelma alta.
Esimerkkilaskelma: Luottojen keskittäminen yhteen
Kuvitellaan tilanne, jossa käytössä on kolme tyypillistä vakuudetonta luottoa. Niiden korot ovat korkeat ja jokaisesta veloitetaan oma kuukausittainen hoitopalkkio:
- Kulutusluotto A: 2 000 €, korko 19 % + kulut 5 €/kk. Lyhennyserä: 120 €
- Joustoluotto B: 5 000 €, korko 15 % + kulut 12 €/kk. Lyhennyserä: 160 €
- Osamaksu C: 3 000 €, korko 19 % + kulut 5 €/kk. Lyhennyserä: 110 €
Yhteensä: Velkaa 10 000 €, kuukausimaksut yhteensä 390 €/kk.
Jos nämä 10 000 euron velat maksetaan pois yhdellä vakuudellisella lainalla, jonka korko on esimerkiksi 7 % ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, uusi kuukausierä viiden vuoden maksuajalla olisi noin 205 €/kk.
Tässä esimerkissä säästöä syntyy 185 euroa joka kuukausi. Vuodessa se tekee yli 2 200 euroa, joka on aiemmin kulunut pelkästään korkeisiin korkoihin ja päällekkäisiin maksuihin.
Miksi säästöpotentiaali on niin suuri?
Keskeinen syy säästöön on reaalivakuus. Kun käytät asuntoasi lainan panttina, lainanantajan riski pienenee. Tämä mahdollistaa koron, joka on vain murto-osa pikavippien tyypillisistä koroista. Lisäksi maksat jatkossa vain yhden lainan hoitokuluja usean erillisen maksun sijasta.
Toinen vaikuttava tekijä on takaisinmaksuajan joustavuus. Ilman vakuutta otetut luotot on usein maksettava takaisin hyvin nopeasti, mikä nostaa kuukausierän raskaaksi. Kun päätät yhdistää lainoja, takaisinmaksu voidaan asettaa sellaiseksi, että kuukausibudjettiin jää oikeasti tilaa myös säästämiselle.
Miten säästön laskeminen etenee?
Jotta tiedät tarkan säästösi, homma kannattaa hoitaa järjestelmällisesti:
- Kokoa nykyiset saldot: Selvitä jokaisesta lainasta jäljellä oleva pääoma, korkoprosentti ja kuukausikulut.
- Täytä hakemus: Ilmoita tiedot vakuudesta ja tuloistasi verkossa. Tämä on vasta alustava kartoitus.
- Laskelma asiantuntijan kanssa: Käymme puhelimitse läpi, millaisella korolla voimme kuitata kalliit luottosi pois.
- Maksukyvyn testaus: Varmistamme, että uusi maksuerä on turvallinen suhteessa tuloihisi, vaikka yleinen korkotaso muuttuisi.
- Luottojen kuittaus: Kun laina myönnetään, kalliit luotot maksetaan pois ja säästö alkaa juosta heti seuraavasta eräpäivästä.
Mitä säästetty summa merkitsee arjessa?
Kun tilille jää joka kuukausi enemmän rahaa, stressi vähenee. Sen sijaan, että palkka hupenisi pelkkiin korkoihin ja perintäkuluihin, voit käyttää säästyvän summan arjen välttämättömiin menoihin tai pienen turvamarginaalin kasvattamiseen.
Kun näet luvut paperilla, huomaat, että kyse ei ole pelkästään velan siirtämisestä paikasta toiseen. Se on päätös lopettaa turhien kulujen maksaminen. Tavoitteena on tilanne, jossa lainanlyhennys on vain yksi ennakoitava kulu muiden joukossa, eikä se enää määrittele jokaista valintaasi.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka paljon pienemmät kulut voin saada?
Säästö riippuu nykyisten lainojesi koroista, mutta tyypillisesti vakuudellinen laina leikkaa korkokuluja merkittävästi. Katso yllä olevasta esimerkkilaskelmasta, kuinka paljon voit säästää. Laskemme kanssasi aina tilanteen, jossa kuukausieräsi pienenee mahdollisimman paljon.
Mitä kuluja yhdistämisessä pitää huomioida?
Kaikki järjestelypalkkiot ja hoitomaksut käydään läpi selkeästi ennen päätöstäsi. Vertailulaskelmassa näet heti, kuinka paljon jäät voitolle nykyiseen tilanteeseesi verrattuna.
Miten säästö lasketaan, jos maksuaika pitenee?
Vaikka maksuajan pidentäminen pienentää kuukausierää, matala korko huolehtii siitä, että kokonaiskustannukset pysyvät kurissa. Tärkeintä on löytää erä, joka on sopiva suhteessa tuloihisi.