Näin lumipallomenetelmä toimii

On yhä yleisempää ottaa lainaa remonttia, lomia ja muita kulutusmenoja varten. Jos olet näin päätynyt tilanteeseen, jossa sinulla on paljon ylitsepääsemättömältä vaikuttavia pienlainoja maksettavana, et ole yksin. Tilastokeskuksen mukaan kotitalouksien velkaantuminen on vuosittain kasvanut jatkuvasti.

Samaan aikaan ulosottojen määrä on pysynyt korkeana viime vuosina. Kuten useimmat meistä tietävät, on paljon helpompaa ottaa lainaa kuin maksaa se takaisin. Lumipallomenetelmä on eräs sellainen keino, josta voi olla apua.

Helpoin tapa pyörittää lumipallo isoksi on aloittaa pienestä pallosta ja kierittää sitä lumihangessa. Kieriessään lumipallo kerää yhä enemmän lunta ja kasvaa sillä tavalla suuremmaksi ja suuremmaksi. Tämä vastaa myös velkojen takaisinmaksun toimintaperiaatetta.

On aloitettava oikeasta päästä

Lyhyesti sanottuna lumipallomenetelmä tarkoittaa sitä, että kannattaa aloittaa pienimpien velkaerien takaisinmaksusta, jotta voit nähdä kokonaisvelkasi pienentyvän.

Näin se toimii:

• Laadi luettelo kaikista velkaeristäsi ja lajittele ne koon mukaan.
• Lyhennä kaikkia velkoja niiden vähimmäiskertasuoritusmäärän verran, poikkeuksena määrältään kaikkein pienin velka.
• Maksa niin paljon, että sinulle jää vielä rahaa kaikkein pienimmän velan takaisinmaksuun kokonaan.
• Esimerkki: Sinulla on luottokorttivelkaa 2500 euroa, kulutusluottoa 6000 ja olet hankkinut 1600 hintaisen television.

Mikäli sovellat lumipallomenetelmää, maksat vähimmäiskertasuoritukset kulutusluotosta ja luottokorttivelasta, mutta maksat tv:n hankkimiseen käytetyn velan pois niin pian kuin pystyt. Tällä tavoin sinulla on yksi laina ja murhe vähemmän.

On helppo esittää vastaväite, että kaikkein kalleimman koron velkaerä tulisi maksaa ensin. Kannattaa huomata, että kyseessä on käyttäytymistiede eikä matematiikka: Lumipallomenetelmää käytettäessä velkojen väheneminen tulee havainnolliseksi. Jonkin ajan päästä huomaat, että kun olet selviytynyt ensimmäisestä lainasta, on helpompaa siirtyä seuraavaan.

Jos sen sijaan aloitat takaisinmaksun isommasta korkeakorkoisesta lainaerästä, tulee se laskennalliselta kannalta sinulle edullisemmaksi. Mutta näin menetellen on paljon helpompaa menettää alkuinnostus ja motivaatio, koska ponnistustesi tuloksen näkeminen on vaikeampaa. Vaarana on, että alun maksuinnostus laantuu ja yhtäkkiä olet takaisin alkuruudussa.

Tämä on tutkimusten vahvistama tosiasia

Et ehkä usko tämän menetelmän toimivuuteen? On kuitenkin hyvä tietää, että tätä menetelmää on selvitelty useissa isoissa tutkimuksissa. Laajassa kuuluisan Kellogg School of Managementin vuonna 2012 suorittamassa tutkimuksessa tutkijaryhmä havaitsi, että ne kuluttajat, jotka käyttivät lumipallomenetelmää ja maksoivat pienimmän lainansa ensiksi pois, onnistuivat todennäköisemmin maksamaan kaikki luottonsa pois kuin ne, jotka aloittivat maksamalla ensin pois kaikkein kalleimmat velkaeränsä.

Vuonna 2016 Harvard Business Review tuli samaan johtopäätökseen. Toisin sanoen psykologia päihitti matematiikan. Kyse on siitä, että kun kykenet menestyksellisesti ja nopeasti hoitamaan muutaman velkarästin, motivaatiosi säilyy paremmin koko velan maksamiseksi.

Edullisempi uudelleenrahoitus

Vaikka näin onkin, pätee silti: lumipallomenetelmä on kalliimpi tapa päästä eroon veloista. Mikäli mahdollista, on paljon järkevämpää ensin uudelleenrahoittaa velkasi alemmalla korkoprosentilla.

Velkoja uudelleenrahoitettaessa kootaan yhteen kaikki kulutusluotoista, luottokorttivelasta ja luotolla tehdyistä ostoksista kertyneet kalliit pienlainat yhdeksi ainoaksi vakuudelliseksi lainaksi, jonka vakuutena on esimerkiksi asunto. Kulutusluotot ovat kalliita, koska niillä ei ole vakuutta eli siis mitään arvokasta ei ole annettu niiden takaisinmaksun takeeksi. Uudelleenrahoittamalla kalliita luottoja asuntovakuudellisella lainalla annat pankille vakuuden lainan takaisinmaksun takeeksi maksuvaikeuksien varalta.

Jos voit antaa vakuudeksi asunnon, Bluestep voi mahdollisesti myöntää lainojen uudelleenrahoituksen, joka johtaa alempiin kuukausimenoihin. Tämä pätee myös siinä tapauksessa, että sinulla on maksuhäiriömerkintöjä tai perintätapahtumia tai olet saanut kieltävän lainapäätöksen perinteiseltä pankilta muista syistä.