Milloin maksuvapaa kannattaa vaihtaa velkojen yhdistämiseen?
Talouden kiristyessä ensimmäinen ajatus on usein maksuvapaan kuukauden pyytäminen pankilta. Se onkin hyvä apu silloin, kun kyseessä on lyhytaikainen menojen kasvu tai tulojen äkillinen notkahdus.
Jos taustalla on kuitenkin useita korkeakorkoisia osamaksuja tai luottokorttivelkoja, tilapäinen tauko ei poista varsinaista ongelmaa. Tällöin on tärkeää pohtia, milloin lyhennysvapaa toimii vain kalliina laastarina ja milloin on aika etsiä pysyvämpää ratkaisua.
Miten tilapäinen lyhennysvapaa eroaa velkojen järjestelystä?
Maksuvapaan tai lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan yleensä vain korot ja kulut, jolloin itse velka ei lyhene. Se on tarkoitettu antamaan lyhyt hengitystauko esimerkiksi lomautuksen tai äkillisen suuren laskun vuoksi, jotta arjesta selviää seuraavaan palkkapäivään.
Velkojen yhdistäminen puolestaan tarkoittaa, että useat erilliset luotot, osamaksut ja luottokorttivelat maksetaan kerralla pois yhdellä uudella lainalla. Sen sijaan että siirtäisit maksuja tulevaisuuteen, pienennät kuukausittaisia menojasi pysyvästi, koska useat päällekkäiset tilinhoitopalkkiot ja korkeammat korot poistuvat.
Auttaako maksuvapaa oikeasti – vai siirtyykö ongelma vain eteenpäin?
Jos talous on jatkuvasti tiukalla, maksuvapaiden kuukausien ketjuttaminen voi pahentaa tilannetta. On olemassa muutamia selkeitä merkkejä, joiden kohdalla tilapäiset helpotukset alkavat tulla kalliiksi.
- Maksat joka kuukausi useita erillisiä laskutuslisiä monelle eri rahoitusyhtiölle.
- Huomattava osa tuloistasi kuluu pelkkien korkojen ja kulujen maksamiseen, eikä velka juuri lyhene.
- Huomaat harkitsevasi uutta luottoa pelkästään vanhojen lainojen kuukausierien kattamiseksi.
Jos maksuvapaan kuukauden päätyttyä arki tuntuu aivan yhtä vaikealta kuin ennenkin, talous vaatii pelkän tauon sijaan rakenteellista muutosta. Korot nimittäin juoksevat myös tauon aikana, mikä kasvattaa velan kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä.
Miten kertyneet velat voidaan yhdistää vakuudellisella lainalla?
Kun tilapäiset ratkaisut eivät enää riitä, vakuudellinen järjestelylaina tarjoaa mahdollisuuden selkeyttää tilannetta. Jos omistat kiinteistön tai kodin, sen vapaata vakuusarvoa voidaan käyttää vakuutena kaikkien pienempien luottojen poismaksuun.
Tämä auttaa taloutta kahdella tavalla. Ensinnäkin vakuudellisen lainan korko on lähes aina huomattavasti matalampi kuin vakuudettomien pikalainojen tai osamaksujen. Toiseksi maksat jatkossa vain yhtä tilinhoitopalkkiota usean erillisen maksun sijaan. Tämän ansiosta kuukausittaiset menot pienentyvät ja velan takaisinmaksulle saadaan selkeä, ennakoitava aikataulu.
Kun haluat katkaista kalliiden luottojen kierteen ja saada arkesi takaisin hallintaan, yhdistä velat yhdeksi selkeäksi ja paremmin hallittavaksi kokonaisuudeksi. Jos haluat selvittää mahdollisuutesi taloutesi tasapainottamiseen vakuudellisen lainan avulla, Bluestep Bank voi auttaa sinua kartoittamaan tilanteesi.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi maksuvapaa kuukausi voi tulla kalliiksi?
Maksuvapaan aikana lainan pääoma ei lyhene, mutta korot ja tilinhoitokulut kertyvät yleensä normaalisti. Tämä pidentää laina-aikaa ja kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.
Kuka voi hakea velkojen yhdistämistä?
Lainaa voi hakea kuka tahansa, jolle on kertynyt useita kalliita luottoja. Bluestep Bankissa vakuudellista lainaa voivat hakea myös yrittäjät ja ne, joilla on säännöllisistä tuloista huolimatta maksuhäiriömerkintöjä.
Miten vakuudellinen järjestelylaina eroaa tavallisesta lainasta?
Vakuudellisessa lainassa käytetään takeena reaalivarallisuutta, kuten omaa kotia tai kiinteistöä. Koska pankilla on vakuus, lainan korko on huomattavasti matalampi kuin vakuudettomissa luotoissa.
Voiko kaikki velat yhdistää kerralla?
Kyllä. Tavoitteena on yleensä maksaa kaikki korkeakorkoiset kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut kerralla pois, jolloin jäljelle jää vain yksi selkeä laina.
Miten velkojen yhdistäminen vaikuttaa arjen budjettiin?
Kun useat erilliset korot ja tilinhoitomaksut poistuvat, kuukausittaiset lainankulut yleensä pienenevät huomattavasti. Tämä jättää enemmän rahaa elämiseen ja säästöön.