Kotisi arvonnousu ja vakuudellinen laina: Näin vapaa vakuusarvo hyödynnetään

Miten vapaa vakuusarvo muodostuu?

Pankki laskee kodillesi vakuusarvon, joka on tyypillisesti 70–85 % sen tämänhetkisestä markkinahinnasta. Vapaa vakuusarvo on se osuus tästä summasta, jota ei ole jo käytetty nykyisen lainan takeeksi.

Vapaata vakuutta kertyy kahdella tavalla:

• Lainan lyhentäminen: Jokainen maksettu erä pienentää velkaasi ja vapauttaa vakuutta uuteen käyttöön.
• Asunnon arvonnousu: Jos teet remontteja tai alueesi hintataso nousee, myös vakuusarvon yläraja nousee.

Esimerkki vakuusarvon kehityksestä

Kuvitellaan tilanne, jossa olet ostanut kodin muutama vuosi sitten:

• Ostohetkellä: Kodin arvo oli 200 000 €, jolloin vakuusarvo (75 %) oli 150 000 €. Jos lainaa oli tuolloin 150 000 €, vapaata vakuutta ei ollut lainkaan.
• Nykytilanne: Markkinahinta on noussut 230 000 euroon, jolloin uusi vakuusarvo on 172 500 €.
• Velkatilanne: Olet lyhentänyt lainaa niin, että sitä on jäljellä 120 000 €.
• Lopputulos: Käytettävissäsi on nyt 52 500 € vapaata vakuutta, jota voit hyödyntää rahoituksessa.

Vakuudellinen laina vapaata vakuutta vastaan

Kun omaisuutesi arvo on noussut, voit hakea vakuudellista lainaa. Se on usein huomattavasti edullisempi vaihtoehto kuin vakuudettomat kulutusluotot, koska vakuudellisen lainan korko on tyypillisesti maltillinen. 

Asunnon arvonnousu antaa mahdollisuuden rahoittaa esimerkiksi seuraavia asioita:

• Kalliiden pienvelkojen yhdistäminen: Korkeakorkoiset osamaksut ja luottokorttivelat maksetaan pois yhdellä edullisemmalla lainalla.
• Kiinteistön peruskorjaukset: Remontit, jotka ylläpitävät tai nostavat kohteen arvoa entisestään.
• Muut merkittävät hankinnat: Rahoitusratkaisut, joissa halutaan hyödyntää olemassa olevaa vakuusvarallisuutta.

Vakuudellinen laina Bluestep Bankin kautta

Me Bluestep Bankilla katsomme asioita tässä hetkessä. Emme tuomitse menneiden maksuvaikeuksien takia, vaan tutkimme nykyistä maksukykyäsi ja asuntosi vakuusarvoa.

Etenemme kanssasi kolmen selkeän askeleen kautta:

• Asunnon hinnan tarkistus: Selvitämme kotisi tämänhetkisen markkinahinnan luotettavasti.
• Vapaan vakuuden laskeminen: Katsomme, paljonko asuntosi arvosta on vapautunut uutta lainaa varten, kun otetaan huomioon tehdyt lyhennykset ja asunnon mahdollinen arvonnousu.
• Sopiva lainatarjous: Teemme ehdotuksen korotuksesta, joka sopii suoraan nykyisiin tuloihisi ja menoihisi.

Jos haluat selvittää, voiko oman kodin arvo auttaa sinua velkojen järjestelyssä, ota yhteyttä meihin. Lasketaan yhdessä, millaiset mahdollisuudet sinulla on.

UKK

Miten asunnon arvonnousu todistetaan pankille? 
Pankki tarkistaa nykyarvon yleensä sisäisten arviointityökalujen tai kiinteistönvälittäjän tekemän hinta-arvion perusteella. Merkittävät remontit kannattaa aina dokumentoida. 

Paljonko lainan korotus voi enimmillään olla? 
Lainasumma riippuu vapaan vakuuden määrästä ja maksukyvystäsi. Yleensä lainojen kokonaismäärä voi olla enintään 85 % kodin nykyisestä arvosta.

Mihin tarkoitukseen korotettua lainaa voi käyttää? 
Yleisimpiä käyttötarkoituksia ovat kalliiden kulutusluottojen poismaksu, kodin peruskorjaukset tai taloudellisen liikkumavaran kasvattaminen elämänmuutoksissa.  

Vaikuttaako remontti suoraan vakuusarvoon? 
Kyllä, erityisesti kylpyhuone- tai keittiöremontit sekä energiatehokkuutta parantavat toimet nostavat kohteen markkina-arvoa, mikä kasvattaa samalla käytettävissä olevaa vakuusarvoa.