Lainaa takaajan kanssa

Lainaa takaajan kanssa – mitä on hyvä tietää?

Takaaja voi olla ratkaiseva tekijä etenkin silloin, kun lainanhakijalla ei ole riittävästi vakuuksia tai hänen tulotasonsa ei yksin riitä lainan saamiseen. Henkilötakausta hyödynnetään yhä tietyissä tilanteissa, vaikka sen käyttö on vähentynyt esimerkiksi asuntolainoissa muiden vakuusvaihtoehtojen yleistyttyä.

Yleisimmin takaajaa tarvitaan silloin, kun lainan vakuudeksi tarjottavan asunnon vakuusarvo ei kata koko lainasummaa. Tällöin henkilötakaus toimii täytetakauksena kattamaan puuttuvan osuuden. Esimerkiksi jos haet 200 000 euron asuntolainaa ja ostettavan asunnon vakuusarvoksi arvioidaan 160 000 euroa, pankki voi edellyttää, että loppuosalle eli 40 000 eurolle haetaan lisävakuus – kuten henkilötakaus.

Miten takaajan tarve määräytyy?

Takaajan tarpeeseen vaikuttavat monet tekijät, joista keskeisimpiä ovat lainan vakuudeksi tarjottavan omaisuuden arvo sekä lainanhakijan tulotaso ja yleinen maksukyky. Asuntojen vakuusarvo määritetään tyypillisesti 70–85 prosenttiin markkina-arvosta, jolloin korkeammalle lainasummalle tarvitaan lisäturvaa.

Takaaja voi tulla kyseeseen myös silloin, kun hakijalla on lyhyt luottohistoria tai tilapäinen epävarmuus työsuhteessa. Tällaisissa tapauksissa takaaja voi parantaa hakijan luottokelpoisuutta ja siten mahdollistaa lainan saamisen paremmilla ehdoilla. Lainaa takaajalla voidaan siis saada tilanteissa, joissa lainanhakijan yksin ei ole mahdollista täyttää kaikkia pankin vaatimuksia. Takaus voi näin olla merkittävä tekijä esimerkiksi nuoren ensiasunnon ostajan kohdalla.

Lainan takaajan vaatimukset

Sopivan takaajan valintaan vaikuttavat ennen kaikkea henkilön maksukyky, luottotiedot ja halukkuus sitoutua mahdollisesti pitkään vastuuseen. Pankki arvioi takaajan taloudellista tilannetta lähes yhtä tarkasti kuin varsinaisen lainanhakijan tilannetta. Lainan takaajan vaatimuksiin kuuluvat muun muassa säännölliset tulot, puhtaat luottotiedot sekä sellainen taloudellinen asema, joka kestää mahdolliset muutokset maksukyvyssä. On tärkeää, että takaaja ymmärtää vastuun laajuuden ja hyväksyy sen ennen takauksen allekirjoittamista.

Takaajan vastuu ja maksuvelvollisuus

Takaajana toimiminen tarkoittaa, että henkilö sitoutuu maksamaan lainan takaisin, mikäli velallinen ei siihen kykene. Takaajan vastuu kattaa yleensä lainapääoman, korot sekä mahdolliset viivästys- ja perintäkulut. Takaussitoumus voi koskea joko koko lainasummaa tai vain osaa siitä, ja pankin kanssa tehtävässä takaussopimuksessa määritellään tarkasti, mitä vastuu kattaa.

Takaajan maksuvelvollisuus ei käynnisty automaattisesti, vaan se astuu voimaan vasta, kun velallinen ei suoriudu maksustaan sovitun aikataulun mukaisesti ja pankki on ensin yrittänyt periä saatavat häneltä. Vasta tämän jälkeen pankki voi vaatia maksua takaajalta. Tyypillisiä tilanteita, joissa takaajan vastuu realisoituu, ovat esimerkiksi velallisen maksukyvyttömyys työttömyyden, sairauden tai muun elämänmuutoksen seurauksena. Jos velallinen ajautuu maksuhäiriöihin tai hakeutuu velkajärjestelyyn tai konkurssiin, takaaja voi joutua vastaamaan koko jäljellä olevasta lainasta ehtojen mukaisesti.

Mikäli takauksessa on useampi henkilö, kyseessä voi olla yhteisvastuullinen takaus, jolloin kukin takaaja on vastuussa koko lainasummasta – ei vain omasta osuudestaan. Tämä tarkoittaa, että pankki voi periä koko velan yhdeltä takaajalta, joka puolestaan voi vaatia muilta takaajilta heidän osuuttaan takaisin oikeusteitse.

Takaajan taloudelliset riskit

Takaajana toimiminen tuo mukanaan riskejä, joita on syytä harkita huolellisesti etukäteen. Mikäli lainanottaja ei suoriudu sovituista maksuista, vastuu siirtyy takaajalle, joka joutuu maksamaan velkaa omista varoistaan. Tämä voi heikentää takaajan henkilökohtaista taloutta ja hänen mahdollisuuksiaan saada omaa lainaa tulevaisuudessa. Pankit huomioivat takaussitoumuksen takaajan velkataakassa, mikä voi rajoittaa esimerkiksi asuntolainan tai kulutusluoton saamista. 

Henkilötakaus voi siis sitoa takaajan taloudellista liikkumavaraa jopa vuosiksi eteenpäin. Ennen takaussitoumuksen allekirjoittamista onkin suositeltavaa käydä läpi erilaiset riskiskenaariot sekä varmistaa, että oma taloudellinen tilanne kestää mahdollisen takausvastuun toteutumisen.

Takaajan oikeudet

Takaajan rooli ei ole ainoastaan riski, vaan siihen liittyy myös oikeuksia. Takaajalla on oikeus saada tieto lainan tilasta ja maksusuoritusten etenemisestä. On tärkeää, että takaaja seuraa aktiivisesti lainan maksutilannetta, jotta hän voi reagoida mahdollisiin maksuhäiriöihin ajoissa ja varautua mahdolliseen vastuuseen.

Takaajan vapauttaminen vastuusta

Takaajalla voi olla mahdollisuus vapautua vastuustaan tietyin edellytyksin. Takaajan vastuusta vapautuminen voi tulla ajankohtaiseksi esimerkiksi silloin, kun lainaa on lyhennetty riittävästi ja vakuuden arvo on noussut. Jos pankki katsoo, ettei lisävakuutta enää tarvita, se voi harkita takaajan vapauttamista. Tämä voi koskea esimerkiksi asuntolainan takaajan vapautusta, kun lainan vakuus on riittävä tai uusi vakuus saadaan järjestettyä.

Takaajan asemaan liittyvät ehdot käydään läpi yksityiskohtaisesti ennen takaussitoumuksen allekirjoittamista. On tärkeää, että molemmat osapuolet – sekä lainanottaja että takaaja – ymmärtävät vastuut ja mahdolliset seuraamukset. Huolellinen harkinta ja avoin keskustelu pankin kanssa ovat keskeisiä ennen päätöksen tekemistä.

Henkilötakauksen merkitys vähentynyt

Henkilötakaus ei ole enää yhtä yleinen kuin aiemmin, erityisesti asuntolainoissa, koska saatavilla on myös vaihtoehtoisia ratkaisuja. Yksi merkittävimmistä on valtiontakaus, joka on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. Lisäksi markkinoilla on saatavilla vakuutusyhtiöiden tarjoamia kaupallisia takauksia, joita voidaan hyödyntää osana lainan vakuuspakettia.

Pankit suhtautuvat nykyään henkilötakaukseen aiempaa varovaisemmin. Tämä johtuu kiristyneistä sääntelyvaatimuksista ja pankkien lisääntyneestä riskienhallinnasta. Samalla henkilötakaus ei useinkaan tarjoa pankille yhtä vahvaa turvaa kuin esimerkiksi reaaliomaisuus tai valtiontakaus, minkä vuoksi lisävakuuksia voidaan edellyttää henkilötakauksen rinnalle tai sen sijaan.

Vaihtoehdot henkilötakaukselle

Omatakaus tarkoittaa lainanhakijan itsensä järjestämää lisävakuutta, jonka voi myöntää esimerkiksi vakuutusyhtiö. Tällainen kaupallinen takaus voi kattaa puuttuvan osuuden lainasta, jos asunto ei yksin riitä vakuudeksi. Valtiontakaus puolestaan on valtion tarjoama lisävakuus, jota voidaan käyttää ensiasunnon rahoittamiseen. Valtiontakaus myönnetään automaattisesti tietyin ehdoin, eikä se edellytä erillistä takaajaa. Molemmat vaihtoehdot voivat vähentää tarvetta henkilötakaukselle ja helpottaa lainan saamista ilman, että läheinen joutuu taloudelliseen vastuuseen.